区块链技术在健康险核保中的应用研究 平安人寿青岛分公司 胡晓
时间：2024-02-19 10:39 来源：【青岛市保险学会】[摘要]
随着区块链技术的不断发展，其在金融、物流等领域的应用越来越广泛。而健康险核保作为一个重要的保险领域，也可以借助区块链技术实现更高效、安全、便捷的核保过程。本文首先介绍了区块链技术的基本概念、特点和应用现状，分析了区块链技术应用于健康险核保的必要性与可行性，然后探讨了区块链技术在健康险核保中的应用，具体包括运用区块链技术的智能合约、不可篡改等特征，探索如何确保健康险核保审核的真实有效。依托区块链技术去中心化等特征的应用，探究解决信息不对称、不同机构信息沟通壁垒等问题的途径。 最后，本文分析区块链技术应用于健康险核保存在的主要问题，同时针对区块链技术应用于健康险核保存在的主要问题，提出加快推动区块链技术运用于健康险核保的对策和建议。
[关键词]：区块链技术；健康险；核保；核保效率
一、绪论
（一）研究背景和意义
健康险是指以人体健康为保险标的的一种保险形式，它可以为人们提供医疗保障和健康保障。而健康险核保则是健康险的一个重要环节，它是保险公司对投保人提出的保险要求进行审查和评估的过程。目前，健康险核保大多采用人工核保的方式，需要客户提供相应的申请材料，因健康资料收集不全面而导致保险公司接受到的信息偏倚化是人工核保的工作难点，而且这种方式还存在着效率低下、数据安全性不高、难以保障投保人利益等问题。
目前国内外对于健康险核保的研究重点多偏重于大数据、人工智能技术，但对于区块链技术在核保中的研究相对较少。区块链技术具有去中心化、不可篡改、时间戳、智能合约、共享机制等优势特征，可以很好地解决健康险核保中存在的问题。因此，研究如何利用区块链技术提高健康险核保效率和保障核保安全，对于推动健康险行业的发展和提高服务质量具有重要意义。
（二）研究目的和内容
本文旨在研究区块链技术在健康险核保中的应用，具体包括以下几个方面：
1.介绍区块链技术的基本概念、特点和应用现状，分析区块链技术应用于健康险核保的必要性与可行性。
2.探讨区块链技术在健康险核保中的应用，包括运用区块链技术的智能合约、不可篡改等特征，探索如何确保健康险核保审核的真实有效。依托区块链技术去中心化等特征的应用，探究解决信息不对称、不同机构信息沟通壁垒等问题的途径。
3.分析区块链技术应用于健康险核保存在的主要问题，包括应用标准建立、软硬件设施建设、监管体系构建等。
4.针对区块链技术应用于健康险核保存在的主要问题，提出加快推动区块链技术运用于健康险核保的对策和建议。
（三）研究方法
1.文献研究法：以“区块链技术”、“健康险”、“核保”、“核保效率”等为关键词，对知网、维普、万方及PubMed等数据库文献进行检索，检索到的中英文类相关文献进行研究。
2.实地调研法：通过工作实践、同业交流等方式，考证现行核保作业的情况，同时通过访问、观察等方式收集区块链技术在金融领域应用的相关信息，以及现有区块链技术的发展情况，以便进一步将区块链技术和健康险核保相融合。
3.逻辑分析法：在确定研究目标的基础上，制定多种核保环节的备选方案，基于现有流程综合考虑各种成本、效率等因素，运用区块链技术重塑健康险核保的流程。
4.层次分析法：将区块链技术运用于健康险核保中有关的元素分解成不同的层次，在此基础之上进行定性和定量分析。
二、本论
（一）区块链技术的基本概念和应用现状
1.区块链技术的基本概念
区块链技术是一种去中心化的分布式数据库技术，它以链式存储、去中心化、加密等技术手段实现对数据的安全传输和共享。区块链由多个区块组成，每个区块包含了一定数量的交易记录，区块之间通过哈希指针连接，形成了一个不可篡改的数据链。
2.区块链技术的特点
（1）去中心化：区块链技术采用去中心化的方式进行交易和数据存储，没有中心化的机构控制整个系统，从而避免了单点故障和数据篡改的问题。
（2）不可篡改：区块链技术采用哈希指针的方式将区块连接在一起，每个区块都包含了前一个区块的哈希值，从而形成了一个不可篡改的数据链。
（3）匿名性：区块链技术采用公钥密码学的方式保障用户的隐私安全，用户只需要用自生成的数字签名即可进行交易，不需要披露真实身份信息。
（4）透明性：区块链技术的交易记录被公开保存在整个网络中，任何人都可以查看和验证交易的合法性，从而实现了透明性和公开性。
（5）智能合约：区块链技术支持智能合约的编写和执行，实现了自动化和无人干预的交易过程，提高了交易效率和安全性。
3.区块链技术的应用现状
区块链技术已经被广泛应用于数字货币、物联网、供应链金融、知识产权保护等领域。比特币是区块链技术最早的应用之一，它利用区块链技术实现了去中心化的数字货币交易。以太坊则是一种支持智能合约的区块链平台，其应用范围更为广泛。目前，越来越多的企业开始探索区块链技术在供应链金融、知识产权保护等领域的应用，例如IBM、阿里巴巴等公司都推出了相应的区块链产品和解决方案。
4.区块链技术运用于健康险核保的可行性
伴随着生活质量和服务意识的提升，大众对健康险的需求越来越大，更加注重服务体验，而依靠原有办法不仅效率低下、成本高，且效果差。近年来,国家出台相关政策大力鼓励科技创新，积极探索前沿科技，而区块链技术就是前沿科技的代表之一。如今无论是各类计算机硬件设备的运算速度、存储，还是平台建设、各类软件的开发和更新速度都可以基本满足区块链技术要求，正是在这种背景下，将区块链技术的特性与健康险核保相结合成为了可能。
（二）区块链技术在健康险核保中的应用
1.健康险核保的痛点和挑战
健康险核保是指保险公司在向申请人提供健康险产品时，对申请人的健康状况进行风险评估和审核的过程。传统的健康险核保流程通常需要申请人填写大量的问卷和申请表格，并提交相关的体检报告、医疗记录等证明文件。保险公司需要花费大量的人力和物力进行核保，审核效率低下且容易出现人为疏漏，同时，核保过程中的信息泄露和数据篡改问题也较为突出。因此，如何提高健康险核保效率、保障核保安全、降低核保成本，是当前健康险行业面临的痛点和挑战。
2.区块链技术在健康险核保中的应用
区块链技术具有去中心化、不可篡改、匿名性和智能合约等特点，非常适合用于健康险核保场景中的信息共享、风险评估和审核等环节。
（1）利用区块链技术实现健康险核保审核的真实有效
健康险核保需要对申请人的健康状况进行风险评估和审核，传统的审核方式通常需要保险公司花费大量的人力和物力进行审核，审核效率低下且容易出现人为疏漏。而区块链技术可以通过智能合约的方式实现自动化和无人干预的审核过程，大大提高审核效率和准确性，使审核过程中的人为疏漏和舞弊得到了有效遏制。
另外区块链技术的“不可篡改”的特性是受时间序列的限制无法更改已经上链的数据。这一过程更像是一个已经标记好时间序列的账本，账本上的每一页无法抹去或销毁，保证各机构数据信息的真实性。
（2）利用区块链技术实现健康险核保信息共享
在健康险核保的过程中，保险公司需要获取客户的健康信息，这通常需要客户提供医疗报告、医保记录等信息，这些信息需要经过复杂的审核和核实才能使用。然而，在传统的核保过程中，不同的保险公司之间存在着信息孤岛，客户需要重复提交相同的信息给不同的保险公司，这不仅增加了客户的成本和负担，而且流程繁琐，很容易出现信息不对称和泄露的情况，大大降低了健康险核保效率。因此信息共享成为健康险核保过程中最重要的难题之一。而区块链技术的去中心化特征，为保险公司之间健康险信息的共享提供了可能。
去中心化”的主要特征就是不再以信息集中的形式进行信息共享，而是将各机构的都视为一个中心，整个网络上的机构都为中心，这里的中心是一个相对的概念，多机构、多中心的联网进一步实现核保信息的全面性。从而进一步实现医生、医院、药店、商保、医保等机构与保险公司间的信息共享。保险公司可以通过区块链技术共享客户的健康信息，避免信息孤岛和信息重复提交的问题，提高核保的效率和客户的体验。
（三）区块链技术应用于健康险核保存在的主要问题
由于现实条件和环境的影响区块链技术应用于健康险核保中仍有许多阻碍。这些问题多数属于区块链技术外部发展环境的范围，如暂无行业应用标准、设备配置过低、缺少相关技术人员、研发创新经费不足、大众应用氛围尚未形成、监督体系不够完备等。
1.缺乏行业运用标准
详细梳理国家、地方各级政府涉及区块链技术相关文件，总的来说全国范围内仅有《区块链参考架构》、《区块链数据格式规范》、《信息技术区块链和分布式账本技术参考架构》这三项技术标准，其他各地方尚未在具体某一分支方向进行探索，也未出台相关技术标准。国家工信部指导中国电子技术标准化研究院进行区块链总体技术标准的编写是从区块链的架构、数据格式等方面，仍有许多方面技术标准没有出台。具体到区块链应用的某一领域技术标准也没有出台，行业发展速度远远超过了技术标准的制定速度。因此，区块链技术应用于健康险领域不仅需要具体运用方法，更需要行业应用标准。
2.软硬件终端设备落后
古人说:“工欲善其事，必先利其器”。实现区块链技术在健康险领域的应用就必须有好的设备、设施和能够使用这些东西的人才。区块链技术在健康险领域的应用是对医疗、保险等相关机构的硬件设备和人员提出了更高的要求。我国医疗、保险领域信息化水平较以往有了很大的提高，但在引入新技术的大背景下，更需要保证新技术的应用条件。进一步提高区块链技术先行实践医疗、保险机构的硬件设备配置水平及相关人才储备成为 当前急需解决的问题。
3.科研资金筹集渠道有限
区块链技术作为新技术，对其研发将伴随着许多潜在的风险，最大的是科研资金是否能够得到保证，筹资渠道是否多样，这些都将影响着区块链技术开发企业的积极性。目前，区块链技术研发的主力军以社会企业为主，并且这些企业有雄厚的资金支持，对于一些有能力但没有资金的高校院所、中小企业等科研资金有限的机构不能实现多种方式的投融资，更没有科研基金支持。他们无法开展相关研究，缺少了市场的竞争力和活力。除了研究的资金风险还有研发出的成果没有得到社会和政府的激励。在这种情境下，区块链技术应用于各领域的研发积极性并不高，更需要在拓宽科研资金筹集渠道、科研奖励方面给予帮助。
4.运用氛围不够浓厚
新事物的发展离不开环境，区块链技术作为新兴前沿科技，无论从普通群众对其认知程度还是相关技术企业之间的技术合作都还需要深入。目前，对于区块链技术是什么、能干什么，群众大多数并不知晓，仅有一些IT相关人员有所了解。据相关新闻报道一些不法分子打着区块链的幌子在金融市场进行各种经济诈骗,对区块链技术的推广产生很多负面的影响。其次，区块链技术的开发不仅需要基础技术的支持，要想将其推广应用到更多的领域，就需要区块链技术相关企业与金融、物流等领域企业合作，共同搭建平台。然而，目前全国范围内这种共建共享平台少之又少。再者，区块链技术在全国范围内缺少典型的示范区，对于基础较好的地区应进一步规划示范就区建设，有了示范区可以增加人们对这项技术的感知，也为后者提供发展思路，实现以点带面的效果。
5.构建监督体系不够完备
伴随着科技的进步，我们的监督体系也应随之改进和完善。区块链技术具有数字货币、虚拟网络等多重性质特征，其做为互联网革命的新时代产物，我国尚未有与其配套的监督体系。监督体系主要包括:监督部门、监督队伍和监督办法。区块链技术仅从技术角度来讲属于工信部门，而其发行的虚拟货币又属于中国人民银行管理，对其多方面交叉管理的新事物，应尽快明确其归属管理机构。
（四）加快推动区块链技术运用于健康险核保的对策和建议
1.建立统一的区块链技术运用标准
区块链技术标准的制定是其实现在健康险核保环节应用过程中最为重要的因素之一。制定完善的区块链技术标准，不仅可以实现以区块链技术推动健康险核保服务升级，同时还有利于在全行业形成统一的认识，以更加完善的区块链技术应用于具体领域。因此，要想推动区块链技术在健康险领域的应用，就应该从数据共享标准、明确数字资产、数据使用收付费机制等方面建立统一的区块链技术运用标准。
2.提高医疗、保险机构信息化建设水平及相关人才储备
实现区块链技术应用于健康险核保，离不开相关标准的建立，更离不开医疗、保险机构软硬件设施、设备、人员的支持和支撑。面对新技术，不仅需要高效率、高性能、大容量、超算力的芯片、显卡等相关的运行矿机，还需要多部门机构间信息相互对接，打破信息孤岛和其中的壁垒，提高信息沟通效率和信息化水平，更需要培养和储备能够运用新设备、新技术的技术人才，只有这样才能实现区块链技术应用于健康险核保。
3.加大技术攻关资金支持
区块链技术作为当今世界的前沿科技，各国相关组织及社会机构正积极参与区块链技术的实际应用的实践中。我国参与区块链技术应用的单位主要以社会企业为主，社会企业作为新技术开发应用的主力军，政府相关部门更应该在从经济政策等领域给予这些企业技术攻关支持。另外也建议财税等部门可以通过以下方式加大技术攻关的资金支持:一是针对创新投入超过一定比例的企业给予一定补助；二是在试点地区给予区块链技术企业一定的税收优惠政策；三是当地政府设定科技创新的奖励。
4.创造良好的技术运用氛围
区块链技术作为近几年迅速发展的新兴前沿技术需要良好的生长环境和运用氛围。区块链技术的运用氛围离不开技术应用知识的普及、离不开不同产业间合作平台的搭建、离不开试点示范的推动、离不开社会对知识产权保护的决心。建议从多方面入手，为区块链技术在医疗、保险领域的推广、运用和创新提供良好的发展环境。
5.建立区块链技术运用监督体系
健全的监督体系是保证区块链技术应用健康发展的基础,缺乏监督的区块链技术不仅仅有可能扰乱现有的经济、社会秩序，最终这项技术还将会自生自灭。因此，推广区块链技术的应用，相关监督体系必须要同时建立：一是要成立专业的区块链监督部门；二是要组建复合型的监督队伍：三是要制定区块链科技相关监督办法。从机构到监管队伍，再到监管办法，层层组建，缺一不可。
三、结论
随着健康险市场的不断扩大和人们健康意识的不断提高，健康险核保面临越来越多的挑战和机遇。区块链技术作为一种新兴技术，具有去中心化、安全可信、透明公正等特点，为健康险核保提供了新的解决方案。区块链技术可以通过智能合约实现自动化核保提高核保效率，降低成本和风险。区块链技术还可以实现健康险数据的共享和互通，为健康险产品的设计和风险管理提供更加精准的数据支持。
当前，区块链技术在健康险核保方面已经得到了一些实践和探索。各大保险公司和金融科技企业都在积极推进区块链技术的应用，探索新的商业模式和合作方式。然而，区块链技术的应用还存在一些问题和挑战，例如暂无行业应用标准、设备配置过低、缺少相关技术人员、研发创新经费不足、大众应用氛围尚未形成、监督体系不够完备等。未来，我们需要进一步加强研究和探索，加快技术的创新和落地，为健康险核保的区块链技术应用提供更加完善的解决方案。
[参考文献]
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随着区块链技术的不断发展，其在金融、物流等领域的应用越来越广泛。而健康险核保作为一个重要的保险领域，也可以借助区块链技术实现更高效、安全、便捷的核保过程。本文首先介绍了区块链技术的基本概念、特点和应用现状，分析了区块链技术应用于健康险核保的必要性与可行性，然后探讨了区块链技术在健康险核保中的应用，具体包括运用区块链技术的智能合约、不可篡改等特征，探索如何确保健康险核保审核的真实有效。依托区块链技术去中心化等特征的应用，探究解决信息不对称、不同机构信息沟通壁垒等问题的途径。 最后，本文分析区块链技术应用于健康险核保存在的主要问题，同时针对区块链技术应用于健康险核保存在的主要问题，提出加快推动区块链技术运用于健康险核保的对策和建议。
[关键词]：区块链技术；健康险；核保；核保效率
一、绪论
（一）研究背景和意义
健康险是指以人体健康为保险标的的一种保险形式，它可以为人们提供医疗保障和健康保障。而健康险核保则是健康险的一个重要环节，它是保险公司对投保人提出的保险要求进行审查和评估的过程。目前，健康险核保大多采用人工核保的方式，需要客户提供相应的申请材料，因健康资料收集不全面而导致保险公司接受到的信息偏倚化是人工核保的工作难点，而且这种方式还存在着效率低下、数据安全性不高、难以保障投保人利益等问题。
目前国内外对于健康险核保的研究重点多偏重于大数据、人工智能技术，但对于区块链技术在核保中的研究相对较少。区块链技术具有去中心化、不可篡改、时间戳、智能合约、共享机制等优势特征，可以很好地解决健康险核保中存在的问题。因此，研究如何利用区块链技术提高健康险核保效率和保障核保安全，对于推动健康险行业的发展和提高服务质量具有重要意义。
（二）研究目的和内容
本文旨在研究区块链技术在健康险核保中的应用，具体包括以下几个方面：
1.介绍区块链技术的基本概念、特点和应用现状，分析区块链技术应用于健康险核保的必要性与可行性。
2.探讨区块链技术在健康险核保中的应用，包括运用区块链技术的智能合约、不可篡改等特征，探索如何确保健康险核保审核的真实有效。依托区块链技术去中心化等特征的应用，探究解决信息不对称、不同机构信息沟通壁垒等问题的途径。
3.分析区块链技术应用于健康险核保存在的主要问题，包括应用标准建立、软硬件设施建设、监管体系构建等。
4.针对区块链技术应用于健康险核保存在的主要问题，提出加快推动区块链技术运用于健康险核保的对策和建议。
（三）研究方法
1.文献研究法：以“区块链技术”、“健康险”、“核保”、“核保效率”等为关键词，对知网、维普、万方及PubMed等数据库文献进行检索，检索到的中英文类相关文献进行研究。
2.实地调研法：通过工作实践、同业交流等方式，考证现行核保作业的情况，同时通过访问、观察等方式收集区块链技术在金融领域应用的相关信息，以及现有区块链技术的发展情况，以便进一步将区块链技术和健康险核保相融合。
3.逻辑分析法：在确定研究目标的基础上，制定多种核保环节的备选方案，基于现有流程综合考虑各种成本、效率等因素，运用区块链技术重塑健康险核保的流程。
4.层次分析法：将区块链技术运用于健康险核保中有关的元素分解成不同的层次，在此基础之上进行定性和定量分析。
二、本论
（一）区块链技术的基本概念和应用现状
1.区块链技术的基本概念
区块链技术是一种去中心化的分布式数据库技术，它以链式存储、去中心化、加密等技术手段实现对数据的安全传输和共享。区块链由多个区块组成，每个区块包含了一定数量的交易记录，区块之间通过哈希指针连接，形成了一个不可篡改的数据链。
2.区块链技术的特点
（1）去中心化：区块链技术采用去中心化的方式进行交易和数据存储，没有中心化的机构控制整个系统，从而避免了单点故障和数据篡改的问题。
（2）不可篡改：区块链技术采用哈希指针的方式将区块连接在一起，每个区块都包含了前一个区块的哈希值，从而形成了一个不可篡改的数据链。
（3）匿名性：区块链技术采用公钥密码学的方式保障用户的隐私安全，用户只需要用自生成的数字签名即可进行交易，不需要披露真实身份信息。
（4）透明性：区块链技术的交易记录被公开保存在整个网络中，任何人都可以查看和验证交易的合法性，从而实现了透明性和公开性。
（5）智能合约：区块链技术支持智能合约的编写和执行，实现了自动化和无人干预的交易过程，提高了交易效率和安全性。
3.区块链技术的应用现状
区块链技术已经被广泛应用于数字货币、物联网、供应链金融、知识产权保护等领域。比特币是区块链技术最早的应用之一，它利用区块链技术实现了去中心化的数字货币交易。以太坊则是一种支持智能合约的区块链平台，其应用范围更为广泛。目前，越来越多的企业开始探索区块链技术在供应链金融、知识产权保护等领域的应用，例如IBM、阿里巴巴等公司都推出了相应的区块链产品和解决方案。
4.区块链技术运用于健康险核保的可行性
伴随着生活质量和服务意识的提升，大众对健康险的需求越来越大，更加注重服务体验，而依靠原有办法不仅效率低下、成本高，且效果差。近年来,国家出台相关政策大力鼓励科技创新，积极探索前沿科技，而区块链技术就是前沿科技的代表之一。如今无论是各类计算机硬件设备的运算速度、存储，还是平台建设、各类软件的开发和更新速度都可以基本满足区块链技术要求，正是在这种背景下，将区块链技术的特性与健康险核保相结合成为了可能。
（二）区块链技术在健康险核保中的应用
1.健康险核保的痛点和挑战
健康险核保是指保险公司在向申请人提供健康险产品时，对申请人的健康状况进行风险评估和审核的过程。传统的健康险核保流程通常需要申请人填写大量的问卷和申请表格，并提交相关的体检报告、医疗记录等证明文件。保险公司需要花费大量的人力和物力进行核保，审核效率低下且容易出现人为疏漏，同时，核保过程中的信息泄露和数据篡改问题也较为突出。因此，如何提高健康险核保效率、保障核保安全、降低核保成本，是当前健康险行业面临的痛点和挑战。
2.区块链技术在健康险核保中的应用
区块链技术具有去中心化、不可篡改、匿名性和智能合约等特点，非常适合用于健康险核保场景中的信息共享、风险评估和审核等环节。
（1）利用区块链技术实现健康险核保审核的真实有效
健康险核保需要对申请人的健康状况进行风险评估和审核，传统的审核方式通常需要保险公司花费大量的人力和物力进行审核，审核效率低下且容易出现人为疏漏。而区块链技术可以通过智能合约的方式实现自动化和无人干预的审核过程，大大提高审核效率和准确性，使审核过程中的人为疏漏和舞弊得到了有效遏制。
另外区块链技术的“不可篡改”的特性是受时间序列的限制无法更改已经上链的数据。这一过程更像是一个已经标记好时间序列的账本，账本上的每一页无法抹去或销毁，保证各机构数据信息的真实性。
（2）利用区块链技术实现健康险核保信息共享
在健康险核保的过程中，保险公司需要获取客户的健康信息，这通常需要客户提供医疗报告、医保记录等信息，这些信息需要经过复杂的审核和核实才能使用。然而，在传统的核保过程中，不同的保险公司之间存在着信息孤岛，客户需要重复提交相同的信息给不同的保险公司，这不仅增加了客户的成本和负担，而且流程繁琐，很容易出现信息不对称和泄露的情况，大大降低了健康险核保效率。因此信息共享成为健康险核保过程中最重要的难题之一。而区块链技术的去中心化特征，为保险公司之间健康险信息的共享提供了可能。
去中心化”的主要特征就是不再以信息集中的形式进行信息共享，而是将各机构的都视为一个中心，整个网络上的机构都为中心，这里的中心是一个相对的概念，多机构、多中心的联网进一步实现核保信息的全面性。从而进一步实现医生、医院、药店、商保、医保等机构与保险公司间的信息共享。保险公司可以通过区块链技术共享客户的健康信息，避免信息孤岛和信息重复提交的问题，提高核保的效率和客户的体验。
（三）区块链技术应用于健康险核保存在的主要问题
由于现实条件和环境的影响区块链技术应用于健康险核保中仍有许多阻碍。这些问题多数属于区块链技术外部发展环境的范围，如暂无行业应用标准、设备配置过低、缺少相关技术人员、研发创新经费不足、大众应用氛围尚未形成、监督体系不够完备等。
1.缺乏行业运用标准
详细梳理国家、地方各级政府涉及区块链技术相关文件，总的来说全国范围内仅有《区块链参考架构》、《区块链数据格式规范》、《信息技术区块链和分布式账本技术参考架构》这三项技术标准，其他各地方尚未在具体某一分支方向进行探索，也未出台相关技术标准。国家工信部指导中国电子技术标准化研究院进行区块链总体技术标准的编写是从区块链的架构、数据格式等方面，仍有许多方面技术标准没有出台。具体到区块链应用的某一领域技术标准也没有出台，行业发展速度远远超过了技术标准的制定速度。因此，区块链技术应用于健康险领域不仅需要具体运用方法，更需要行业应用标准。
2.软硬件终端设备落后
古人说:“工欲善其事，必先利其器”。实现区块链技术在健康险领域的应用就必须有好的设备、设施和能够使用这些东西的人才。区块链技术在健康险领域的应用是对医疗、保险等相关机构的硬件设备和人员提出了更高的要求。我国医疗、保险领域信息化水平较以往有了很大的提高，但在引入新技术的大背景下，更需要保证新技术的应用条件。进一步提高区块链技术先行实践医疗、保险机构的硬件设备配置水平及相关人才储备成为 当前急需解决的问题。
3.科研资金筹集渠道有限
区块链技术作为新技术，对其研发将伴随着许多潜在的风险，最大的是科研资金是否能够得到保证，筹资渠道是否多样，这些都将影响着区块链技术开发企业的积极性。目前，区块链技术研发的主力军以社会企业为主，并且这些企业有雄厚的资金支持，对于一些有能力但没有资金的高校院所、中小企业等科研资金有限的机构不能实现多种方式的投融资，更没有科研基金支持。他们无法开展相关研究，缺少了市场的竞争力和活力。除了研究的资金风险还有研发出的成果没有得到社会和政府的激励。在这种情境下，区块链技术应用于各领域的研发积极性并不高，更需要在拓宽科研资金筹集渠道、科研奖励方面给予帮助。
4.运用氛围不够浓厚
新事物的发展离不开环境，区块链技术作为新兴前沿科技，无论从普通群众对其认知程度还是相关技术企业之间的技术合作都还需要深入。目前，对于区块链技术是什么、能干什么，群众大多数并不知晓，仅有一些IT相关人员有所了解。据相关新闻报道一些不法分子打着区块链的幌子在金融市场进行各种经济诈骗,对区块链技术的推广产生很多负面的影响。其次，区块链技术的开发不仅需要基础技术的支持，要想将其推广应用到更多的领域，就需要区块链技术相关企业与金融、物流等领域企业合作，共同搭建平台。然而，目前全国范围内这种共建共享平台少之又少。再者，区块链技术在全国范围内缺少典型的示范区，对于基础较好的地区应进一步规划示范就区建设，有了示范区可以增加人们对这项技术的感知，也为后者提供发展思路，实现以点带面的效果。
5.构建监督体系不够完备
伴随着科技的进步，我们的监督体系也应随之改进和完善。区块链技术具有数字货币、虚拟网络等多重性质特征，其做为互联网革命的新时代产物，我国尚未有与其配套的监督体系。监督体系主要包括:监督部门、监督队伍和监督办法。区块链技术仅从技术角度来讲属于工信部门，而其发行的虚拟货币又属于中国人民银行管理，对其多方面交叉管理的新事物，应尽快明确其归属管理机构。
（四）加快推动区块链技术运用于健康险核保的对策和建议
1.建立统一的区块链技术运用标准
区块链技术标准的制定是其实现在健康险核保环节应用过程中最为重要的因素之一。制定完善的区块链技术标准，不仅可以实现以区块链技术推动健康险核保服务升级，同时还有利于在全行业形成统一的认识，以更加完善的区块链技术应用于具体领域。因此，要想推动区块链技术在健康险领域的应用，就应该从数据共享标准、明确数字资产、数据使用收付费机制等方面建立统一的区块链技术运用标准。
2.提高医疗、保险机构信息化建设水平及相关人才储备
实现区块链技术应用于健康险核保，离不开相关标准的建立，更离不开医疗、保险机构软硬件设施、设备、人员的支持和支撑。面对新技术，不仅需要高效率、高性能、大容量、超算力的芯片、显卡等相关的运行矿机，还需要多部门机构间信息相互对接，打破信息孤岛和其中的壁垒，提高信息沟通效率和信息化水平，更需要培养和储备能够运用新设备、新技术的技术人才，只有这样才能实现区块链技术应用于健康险核保。
3.加大技术攻关资金支持
区块链技术作为当今世界的前沿科技，各国相关组织及社会机构正积极参与区块链技术的实际应用的实践中。我国参与区块链技术应用的单位主要以社会企业为主，社会企业作为新技术开发应用的主力军，政府相关部门更应该在从经济政策等领域给予这些企业技术攻关支持。另外也建议财税等部门可以通过以下方式加大技术攻关的资金支持:一是针对创新投入超过一定比例的企业给予一定补助；二是在试点地区给予区块链技术企业一定的税收优惠政策；三是当地政府设定科技创新的奖励。
4.创造良好的技术运用氛围
区块链技术作为近几年迅速发展的新兴前沿技术需要良好的生长环境和运用氛围。区块链技术的运用氛围离不开技术应用知识的普及、离不开不同产业间合作平台的搭建、离不开试点示范的推动、离不开社会对知识产权保护的决心。建议从多方面入手，为区块链技术在医疗、保险领域的推广、运用和创新提供良好的发展环境。
5.建立区块链技术运用监督体系
健全的监督体系是保证区块链技术应用健康发展的基础,缺乏监督的区块链技术不仅仅有可能扰乱现有的经济、社会秩序，最终这项技术还将会自生自灭。因此，推广区块链技术的应用，相关监督体系必须要同时建立：一是要成立专业的区块链监督部门；二是要组建复合型的监督队伍：三是要制定区块链科技相关监督办法。从机构到监管队伍，再到监管办法，层层组建，缺一不可。
三、结论
随着健康险市场的不断扩大和人们健康意识的不断提高，健康险核保面临越来越多的挑战和机遇。区块链技术作为一种新兴技术，具有去中心化、安全可信、透明公正等特点，为健康险核保提供了新的解决方案。区块链技术可以通过智能合约实现自动化核保提高核保效率，降低成本和风险。区块链技术还可以实现健康险数据的共享和互通，为健康险产品的设计和风险管理提供更加精准的数据支持。
当前，区块链技术在健康险核保方面已经得到了一些实践和探索。各大保险公司和金融科技企业都在积极推进区块链技术的应用，探索新的商业模式和合作方式。然而，区块链技术的应用还存在一些问题和挑战，例如暂无行业应用标准、设备配置过低、缺少相关技术人员、研发创新经费不足、大众应用氛围尚未形成、监督体系不够完备等。未来，我们需要进一步加强研究和探索，加快技术的创新和落地，为健康险核保的区块链技术应用提供更加完善的解决方案。
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