雇主责任险经营分析及发展策略 平安财险青岛分公司 裴美颖 刘庆
时间：2024-02-18 16:02 来源：【青岛市保险学会】 [摘要]雇主责任险是保险公司经营的常规险种，在保险业务发展中发挥了重要作用。近年来因企业用工法律环境变化、经代渠道以及互联网平台快速发展，雇主市场呈高速增长趋势，保费市场巨大。但是，伴随着雇主市场高速增长，各家保险公司成本居高不下，呈现不同程度的亏损。为此，需进一步研究分析，完善雇主责任险的经营策略，做好风险筛选，实现有品质的健康发展。
[关键词]雇主责任险；问题研究；经营策略
一、产品介绍
（一）雇主责任险的含义
被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的法律医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
简单来说就是企业转移自己的用工风险，员工在与职业相关的活动中受伤或者罹患职业病的一种赔偿。
（二）雇主责任险的保障责任及范围
雇主责任险常规保障责任包括：身故赔偿、伤残赔偿、医疗费赔偿、住院津贴及其他、24小时意外扩展、法律费用赔偿。在雇员的工作过程中，各种突发风险时有发生。出于对雇员赔偿责任的关注，雇主都在思考如何降低企业的经营风险。具体条件范围如下：
工作时间：劳动合同约定的人单位规定工作时间；用人单位非法延长工作时间；加班工作时间；完成用人单位临时指派工作时间；
工作场所：用人单位能够对其日常生产经营活动进行有效管理的区域；职工为完成其特定工作所涉及的相关区域；职工有多个工作场所的，职工来往于多个工作场所之间的必经区域；与职工工作职责自然延伸的合理区域，如单位提供的工间休息场所、卫生间等.
工作原因：职工所受事故伤害是因其从事本职工作、用人单位临时指派工作；职工为了用人单位的利益，在处理重大、紧急情况的活动中受到的事故伤害；为用人单位利益而为的本职工作以外的助理性工作；职工在用人单位组织或者安排的政治思想教育、学习考察、工作交流等活动中受到的事故伤害。
对于雇主来说，雇主责任保险可以转嫁企业对员工的风险责任，从而降低经营成本，有效规避被卷入诉讼、被罚款或被调整到更高的工伤保险费率的风险，完全对应企业需求。
相比较于工伤保险和团意险，雇主责任险在保险期间内，被保险人雇员受到伤害，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。雇主责任险承担雇主对雇员依法应承担的经济赔偿责任，免除了雇主后顾无忧。
二、市场研究
（一）雇主责任险的近年来覆盖广泛、与社会共同进步
雇主责任险归类于责任险，它与产品责任险、公众责任险、职业责任险一起，构成目前我国责任险的四大主力险种。与其他险种相比，雇主责任险主要有以下特征：
1.雇主责任险的业务覆盖对象极其广泛。不仅仅是外资企业，国有企业、私营企业等只要产生雇佣关系的单位或经济组织，均可作为投保人向保险公司投保雇主责任险。凡被保险人所雇用的员工，不仅包括正式员工，短期工、临时工、季节工和学徒工等只要在从事与被保险人业务有关工作中遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，被保险人根据雇佣合同须负医疗费及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，均可由保险公司承担并赔偿。可见，雇主责任险投保对象几乎无所不包，该险种具有独特的集中和分散双重特征。
2.雇主责任险属于商业化险种，但在社会保障体系中却是一个重要补充。我国《工伤保险条例》中明确规定了各类企业必须为其职工向社会保险局办理工伤保险，这是一种强制性保险规定，属于政府性保障。由于政府保障需兼顾社会各层面的保障需求，因此工伤保险的保障程度不高，属于一种低层次的普及性保障。而雇主责任险的保障程度和范围高于工伤保险，它是一种商业化的补充保障。在全社会范围内推广雇主责任险，可以加速构筑由政府保障、雇主保障和个人保障组成的多层次的社会保障体系，缓解政府负担过重的问题。从保障性来讲，雇主责任险既有别于工伤保险，又有别于意外、健康险，由此也奠定了其在产险市场中不可或缺的地位。
3.雇主责任险业务发展与经济和社会共同进步，体现了与时倶进的特征。作为一种责任险，一方面只有随着法律法规的日趋完善和人们维权意识的逐步提高，雇主责任险才会受到人们的普遍重视和关注。另一方面，随着我国社会和经济的不断进步以及对外开放步伐的加快，各类性质的企业主体正迅猛增加，企业雇员规模也不断增大，这为雇主责任险的发展提供了雄厚的物质保障和发展源泉，可以说雇主责任险与经济、社会进步存在着同进退共兴衰的关系。
（二）发展研究
从区域发展看，该险种在沿海和经济发达地区等外向型城市开办的相对较好，而内陆一些城市承保数量寥寥，险种分布极不平衡。这反映出该险种在全国范围被局限和定位在外资企业；而经济不发达的一些内陆省份地区，由于经济基础差，保险市场不活跃，雇主责任险几乎没有开展，其对社会保障的补充作用基本难以发挥。
从近几年的经营情况看，雇主责任险出现了赔付率高、收益低的现象，有些保险公司在该险种的经营上一直处于亏损状态，影响了其拓展业务的积极性。导致赔付率高的原因在于投保中大量的逆选择。调研中发现，那些真正管理好、事故率低的企业没有被吸引到投保行列，而那些行业风险高、安全意识薄弱、管理不善的不少企业选择了该险种，而保险公司又没有根据其风险状况合理定费，甚至不少保险公司还盲目扩展责任；其次，保险公司承保规模远没有达到大数法则的要求。众所周知，保险公司只有大量承保同质的的风险标的达一定数量，才能使承保结果呈现稳定。而目前有的保险公司全部承保数量只有区区几十单，且逆选择严重，其经营中出现大起大落的现象可想而知。
三、存在问题
近年来，各家保险公司在雇主责任险的经营上存在着成本偏高、利润偏低的问题，而这些问题的产生背景、环境、原因又决定了今后业务的开展策略，下面将结合雇主责任险的业务特点和工作实务，对该险种经营中存在的问题进行研究分析。
（一）索赔代理扰乱市场现象，人资业务费率偏低且赔案存在长期。
雇主责任保险市场经过多年演变发展，存在诸多不可控风险，部分地区存在索赔代理扰乱市场现象，部分经代/互联网平台等人资业务费率偏低且赔案存在长期，具体表现为异地投保亏损业务市场流窜、实际工种超投保类别、虚假派遣实为各地收单、人资中介报案延迟且截流赔款、出险后查勘受阻、索赔代理产业链对理赔带来巨大困难。
（二）高风险行业、职业类别费率定价普遍不充足。
目前大部分保险公司还没有积累足够多的承保数据，缺乏完善精准的定价模型，定价还是停留在分职业类别，而没有充分考虑行业尤其是高风险行业对定价的影响。这样，不同企业投保雇主责任保险的费率都是相同的，并未体现出企业自身风险大小的差别。定价模型的不完善，导致无法对高风险行业、职业类别区别精准定价，导致承保时费率不充足，保单成本亏损严重。
（三）投保时职业类别低于实际职业类别，导致费率不充足。
雇主责任保险是各家保险公司经营的常规险种，投保单量较大，每单人数从个位数至千人不等，保险公司在审核职业类别时更多依靠工作场景描述、照片等信息，无法对前端投保信息做到逐一核实，无法逐单查勘，故存在投保时职业类别低于实际职业类别的情况，导致费率不充足。
四、经营发展
为维护雇主保险市场的健康发展，促进各家保险公司积极开展雇主责任保险，以及为客户提供更高质量的服务，针对以上雇主责任保险在发展中的问题，建议如下：
（一）人力资源业务建议行业出台专项指导管控办法和标准行业风险分类，建立风控流程标准，设置费率参考底线，建立规范标准条款以及附加条款使用，谨慎使用月度交纳保费模式，同时落实保前查验和理赔双录动作。
1.加强承保前查验。对于全部投保人，除现有投保材料外，应当逐一查验投保人员清单劳动合同/劳务合同/服务合同及社保卡；对于不能提供合同的，应当查验被保险人员持当日报纸与被保险门牌合影。对于人力资源公司投保人，保险人应当查勘实际被派遣单位工作环境、并抽样抽查人员派遣真实性，每家被派遣单位均需抽查。
2.大额索赔案件，理赔环节加强双录：对理赔时仍为完全民事行为能力人的，本人持身份证、领款账号存折或卡（被保险人先行赔付伤者的，持获赔账号合影）进行录音录像。理赔时已丧失民事行为能力的，由其法院生效判决认定的法定代理人进行录音录像。
（二）高风险行业、职业类别定价调整。
定价时充分考虑分行业、分职业类别定价，对于高风险行业、高职业类别设置费率调节系数、设置最低承保人数要求、及保额上限，后续应考虑的高风险行业有：金属制品、非金属矿物制品塑料制品、道路清洁、高空安装维修、船舶制造维修、建筑施工行业等。同时对于相关附加险扩展责任建议如下：
1.雇主责任保险承担工作期间的责任，对于24小时、上下班主要责任建议适当控制限额，缩减非工作期间的责任。
2.伤残赔偿比例建议谨慎附加，尤其是小型生产制造类企业等，管理较为粗放，制度缺乏，伤残案件频发。
3.自动承保新员工建议谨慎附加，不记名承保，选择性投保保费不充足，逆向选择风险高。
4其他非工作期间责任谨慎扩展。
（三）职业类别校验，确保真实职业投保。
建议前端投保前签署知情告知书，其中涉及工种如实告知、及生产工艺咨询等问题，同时加设自助查勘和专业查勘，对于高风险高职业工种进行专业查勘，确保按照真实职业进行投保。对于自主查勘的保单，需要核实用工场景的照片，与投保行业相符，做好保单质检回溯，做到投保时职业类别与出险时一致。
（四）发展方向：灵活用工、行业化发展、优客发展
22年政府工作报告聚焦促进就业、稳定就业，下半年预估雇主市场潜力大。其中，《关于维护新就业形态劳动者劳动保障权益的指导意见》明确“鼓励平台企业通过购买人身意外、雇主责任等商业保险，提升平台灵活就业人员保障水平，预计灵活用工为雇主市场的一大增量。
同时，运用大数据结合地区/行业/经营类别等因子客户画像，分地区圈定优质客户；圈定属地优质行业制定标准化方案，制定免核方案，提升雇主责任保险覆盖面，为广大客户提供优质服务。
五、结语
本文对我国雇主责任保险中存在的问题和保险模式的优化进行了探讨，得到了以下结论：雇主责任保险在职业伤害保障体系中占有重要地位，在我国也有十分广阔的发展前景，研究分析了雇主责任保险市场及存在的问题，同时提出如何更好经营雇主责任保险，完善经营策略做好风险筛选，实现有品质的健康发展。
[参考文献]
[1]王玉玫.关于雇主责任险与工伤保险协调发展的探讨[J].经济经纬，2006（5）：146-148；
[2]郭清.雇主责任险经营策略的研究[J].保险研究，2003（4）：41-43.
[关键词]雇主责任险；问题研究；经营策略
一、产品介绍
（一）雇主责任险的含义
被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的法律医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
简单来说就是企业转移自己的用工风险，员工在与职业相关的活动中受伤或者罹患职业病的一种赔偿。
（二）雇主责任险的保障责任及范围
雇主责任险常规保障责任包括：身故赔偿、伤残赔偿、医疗费赔偿、住院津贴及其他、24小时意外扩展、法律费用赔偿。在雇员的工作过程中，各种突发风险时有发生。出于对雇员赔偿责任的关注，雇主都在思考如何降低企业的经营风险。具体条件范围如下：
工作时间：劳动合同约定的人单位规定工作时间；用人单位非法延长工作时间；加班工作时间；完成用人单位临时指派工作时间；
工作场所：用人单位能够对其日常生产经营活动进行有效管理的区域；职工为完成其特定工作所涉及的相关区域；职工有多个工作场所的，职工来往于多个工作场所之间的必经区域；与职工工作职责自然延伸的合理区域，如单位提供的工间休息场所、卫生间等.
工作原因：职工所受事故伤害是因其从事本职工作、用人单位临时指派工作；职工为了用人单位的利益，在处理重大、紧急情况的活动中受到的事故伤害；为用人单位利益而为的本职工作以外的助理性工作；职工在用人单位组织或者安排的政治思想教育、学习考察、工作交流等活动中受到的事故伤害。
对于雇主来说，雇主责任保险可以转嫁企业对员工的风险责任，从而降低经营成本，有效规避被卷入诉讼、被罚款或被调整到更高的工伤保险费率的风险，完全对应企业需求。
相比较于工伤保险和团意险，雇主责任险在保险期间内，被保险人雇员受到伤害，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。雇主责任险承担雇主对雇员依法应承担的经济赔偿责任，免除了雇主后顾无忧。
二、市场研究
（一）雇主责任险的近年来覆盖广泛、与社会共同进步
雇主责任险归类于责任险，它与产品责任险、公众责任险、职业责任险一起，构成目前我国责任险的四大主力险种。与其他险种相比，雇主责任险主要有以下特征：
1.雇主责任险的业务覆盖对象极其广泛。不仅仅是外资企业，国有企业、私营企业等只要产生雇佣关系的单位或经济组织，均可作为投保人向保险公司投保雇主责任险。凡被保险人所雇用的员工，不仅包括正式员工，短期工、临时工、季节工和学徒工等只要在从事与被保险人业务有关工作中遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，被保险人根据雇佣合同须负医疗费及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，均可由保险公司承担并赔偿。可见，雇主责任险投保对象几乎无所不包，该险种具有独特的集中和分散双重特征。
2.雇主责任险属于商业化险种，但在社会保障体系中却是一个重要补充。我国《工伤保险条例》中明确规定了各类企业必须为其职工向社会保险局办理工伤保险，这是一种强制性保险规定，属于政府性保障。由于政府保障需兼顾社会各层面的保障需求，因此工伤保险的保障程度不高，属于一种低层次的普及性保障。而雇主责任险的保障程度和范围高于工伤保险，它是一种商业化的补充保障。在全社会范围内推广雇主责任险，可以加速构筑由政府保障、雇主保障和个人保障组成的多层次的社会保障体系，缓解政府负担过重的问题。从保障性来讲，雇主责任险既有别于工伤保险，又有别于意外、健康险，由此也奠定了其在产险市场中不可或缺的地位。
3.雇主责任险业务发展与经济和社会共同进步，体现了与时倶进的特征。作为一种责任险，一方面只有随着法律法规的日趋完善和人们维权意识的逐步提高，雇主责任险才会受到人们的普遍重视和关注。另一方面，随着我国社会和经济的不断进步以及对外开放步伐的加快，各类性质的企业主体正迅猛增加，企业雇员规模也不断增大，这为雇主责任险的发展提供了雄厚的物质保障和发展源泉，可以说雇主责任险与经济、社会进步存在着同进退共兴衰的关系。
（二）发展研究
从区域发展看，该险种在沿海和经济发达地区等外向型城市开办的相对较好，而内陆一些城市承保数量寥寥，险种分布极不平衡。这反映出该险种在全国范围被局限和定位在外资企业；而经济不发达的一些内陆省份地区，由于经济基础差，保险市场不活跃，雇主责任险几乎没有开展，其对社会保障的补充作用基本难以发挥。
从近几年的经营情况看，雇主责任险出现了赔付率高、收益低的现象，有些保险公司在该险种的经营上一直处于亏损状态，影响了其拓展业务的积极性。导致赔付率高的原因在于投保中大量的逆选择。调研中发现，那些真正管理好、事故率低的企业没有被吸引到投保行列，而那些行业风险高、安全意识薄弱、管理不善的不少企业选择了该险种，而保险公司又没有根据其风险状况合理定费，甚至不少保险公司还盲目扩展责任；其次，保险公司承保规模远没有达到大数法则的要求。众所周知，保险公司只有大量承保同质的的风险标的达一定数量，才能使承保结果呈现稳定。而目前有的保险公司全部承保数量只有区区几十单，且逆选择严重，其经营中出现大起大落的现象可想而知。
三、存在问题
近年来，各家保险公司在雇主责任险的经营上存在着成本偏高、利润偏低的问题，而这些问题的产生背景、环境、原因又决定了今后业务的开展策略，下面将结合雇主责任险的业务特点和工作实务，对该险种经营中存在的问题进行研究分析。
（一）索赔代理扰乱市场现象，人资业务费率偏低且赔案存在长期。
雇主责任保险市场经过多年演变发展，存在诸多不可控风险，部分地区存在索赔代理扰乱市场现象，部分经代/互联网平台等人资业务费率偏低且赔案存在长期，具体表现为异地投保亏损业务市场流窜、实际工种超投保类别、虚假派遣实为各地收单、人资中介报案延迟且截流赔款、出险后查勘受阻、索赔代理产业链对理赔带来巨大困难。
（二）高风险行业、职业类别费率定价普遍不充足。
目前大部分保险公司还没有积累足够多的承保数据，缺乏完善精准的定价模型，定价还是停留在分职业类别，而没有充分考虑行业尤其是高风险行业对定价的影响。这样，不同企业投保雇主责任保险的费率都是相同的，并未体现出企业自身风险大小的差别。定价模型的不完善，导致无法对高风险行业、职业类别区别精准定价，导致承保时费率不充足，保单成本亏损严重。
（三）投保时职业类别低于实际职业类别，导致费率不充足。
雇主责任保险是各家保险公司经营的常规险种，投保单量较大，每单人数从个位数至千人不等，保险公司在审核职业类别时更多依靠工作场景描述、照片等信息，无法对前端投保信息做到逐一核实，无法逐单查勘，故存在投保时职业类别低于实际职业类别的情况，导致费率不充足。
四、经营发展
为维护雇主保险市场的健康发展，促进各家保险公司积极开展雇主责任保险，以及为客户提供更高质量的服务，针对以上雇主责任保险在发展中的问题，建议如下：
（一）人力资源业务建议行业出台专项指导管控办法和标准行业风险分类，建立风控流程标准，设置费率参考底线，建立规范标准条款以及附加条款使用，谨慎使用月度交纳保费模式，同时落实保前查验和理赔双录动作。
1.加强承保前查验。对于全部投保人，除现有投保材料外，应当逐一查验投保人员清单劳动合同/劳务合同/服务合同及社保卡；对于不能提供合同的，应当查验被保险人员持当日报纸与被保险门牌合影。对于人力资源公司投保人，保险人应当查勘实际被派遣单位工作环境、并抽样抽查人员派遣真实性，每家被派遣单位均需抽查。
2.大额索赔案件，理赔环节加强双录：对理赔时仍为完全民事行为能力人的，本人持身份证、领款账号存折或卡（被保险人先行赔付伤者的，持获赔账号合影）进行录音录像。理赔时已丧失民事行为能力的，由其法院生效判决认定的法定代理人进行录音录像。
（二）高风险行业、职业类别定价调整。
定价时充分考虑分行业、分职业类别定价，对于高风险行业、高职业类别设置费率调节系数、设置最低承保人数要求、及保额上限，后续应考虑的高风险行业有：金属制品、非金属矿物制品塑料制品、道路清洁、高空安装维修、船舶制造维修、建筑施工行业等。同时对于相关附加险扩展责任建议如下：
1.雇主责任保险承担工作期间的责任，对于24小时、上下班主要责任建议适当控制限额，缩减非工作期间的责任。
2.伤残赔偿比例建议谨慎附加，尤其是小型生产制造类企业等，管理较为粗放，制度缺乏，伤残案件频发。
3.自动承保新员工建议谨慎附加，不记名承保，选择性投保保费不充足，逆向选择风险高。
4其他非工作期间责任谨慎扩展。
（三）职业类别校验，确保真实职业投保。
建议前端投保前签署知情告知书，其中涉及工种如实告知、及生产工艺咨询等问题，同时加设自助查勘和专业查勘，对于高风险高职业工种进行专业查勘，确保按照真实职业进行投保。对于自主查勘的保单，需要核实用工场景的照片，与投保行业相符，做好保单质检回溯，做到投保时职业类别与出险时一致。
（四）发展方向：灵活用工、行业化发展、优客发展
22年政府工作报告聚焦促进就业、稳定就业，下半年预估雇主市场潜力大。其中，《关于维护新就业形态劳动者劳动保障权益的指导意见》明确“鼓励平台企业通过购买人身意外、雇主责任等商业保险，提升平台灵活就业人员保障水平，预计灵活用工为雇主市场的一大增量。
同时，运用大数据结合地区/行业/经营类别等因子客户画像，分地区圈定优质客户；圈定属地优质行业制定标准化方案，制定免核方案，提升雇主责任保险覆盖面，为广大客户提供优质服务。
五、结语
本文对我国雇主责任保险中存在的问题和保险模式的优化进行了探讨，得到了以下结论：雇主责任保险在职业伤害保障体系中占有重要地位，在我国也有十分广阔的发展前景，研究分析了雇主责任保险市场及存在的问题，同时提出如何更好经营雇主责任保险，完善经营策略做好风险筛选，实现有品质的健康发展。
[参考文献]
[1]王玉玫.关于雇主责任险与工伤保险协调发展的探讨[J].经济经纬，2006（5）：146-148；
[2]郭清.雇主责任险经营策略的研究[J].保险研究，2003（4）：41-43.
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